杨丽平回应小微两大关切：大行是否 “掐尖”？低利率如何可持续

　　国务院新闻办公室于2019年7月4日下午3时举行新闻发布会，中国银保监会首席检查官杨丽平在介绍服务民企小微时，主动回应了近期媒体记者较为在关注的大行“掐尖”中小银行的优质小微企业客户，以及给予小微贷款低利率银行是否商业可持续的问题。

　　在发布会上，杨丽平表示，我最近看到记者朋友和业内的朋友们很关心两个问题”。第一个问题是大型银行在做小微金融的时候发力比较猛，是否会对中小型银行的客户产生了一种“掐尖”效应或者是“挤出”效应？我想借这个机会作一个回应。

　　杨丽平称，确实近年来大型银行积极发挥头雁作用，小微企业贷款速度确实明显增加。到今年5月末，大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元，较年初增长了23.7%。

　　是否对中小银行的客户产生了“掐尖”的现象，有没有挤出效应？杨丽平表示，并不认同。首先，小微金融市场目前空间比较大，对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数，和普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数，对有纳税申报的企业的贷款覆盖率是26%。就是说仅有26%的企业获得了贷款，市场空间还是比较大的。

　　第二，大型银行目前在做的小微贷款客户，主要还是本行自己的客户，是本行的结算客户、存款客户或者是其他的一些业务客户。原来可能贷款方面做得不多或者是没有贷款，但是现在基于本行数据再整合外部数据，先立足于在本行有业务的客户进行筛选。

　　第三，中小地方性法人银行在整个小微企业贷款当中还是主力军，这些地方法人对普惠型小微企业贷款的总量占到整个普惠型小微企业贷款总量的55%。比如，在台州的小微企业服务交流会上，台州银行业提出只做自己看得懂的、做得好的小微业务。在交流过程中，其他地方法人银行也多次提要利用地缘、亲缘、人缘的优势，实际上这些中小银行线下网点的优势还是非常突出的。

　　杨丽平认为，大银行现在做小微比较快的发展很多都是利用线上，从他自己的客户当中发掘贷款客户，线上通过大数据发掘之后，再发放贷款。而中小银行立足于自己的亲缘、地缘，走街串户，挖掘客户资源，多数的客户切入点是从传统网点切入。因此，不存在正面竞争。

　　第四，适度竞争也可以更好帮助银行改善服务。不可否认，大型银行和中小银行在小微企业的客户上肯定会有一些重叠。但是通过大行发挥鲶鱼效应，能够带动市场的活跃程度，也可以促进小微企业客户群体下沉，把小微企业市场服务的蛋糕做大。

　　至于大家比较关心的小微企业贷款利率持续下行，是否能做到商业可持续？杨丽平表示，首先从定位来看，大型银行发放小微企业贷款，定位就是保本微利，各行通过加强成本核算、改进风控，不断完善产品和服务，将小微金融服务定位于保本微利。

　　第二是国家对小微企业贷款给予了优惠政策，比如人民银行对普惠金融实施定向降准，创设定向中期借贷便利，财税部门也有相关的政策，我们都要求反映在小微企业贷款定价当中。

　　第三是大型银行通过大数据、云计算，也能更准确地识别风险，降低对抵押担保的过度依赖，从而降低自身的资金成本、运营成本、风险成本。最后，杨丽平也坦承，我们也注意到，在监管实践中也有极个别的案例，个别银行将低利率资金贷给企业之后，股票入门基础知识>，相关的资金被用于套利了，买了理财产品，对此我们也要求各行加强贷款的流向管理，让低成本资金不被挪用，更好地服务于小微企业。

　　杨丽平还透露，下一步，银保监会还会继续推动小微企业相关的服务工作，包括制定评价体系，开展企业端的暗访。今年七八九月份，银保监会将要开展企业端的暗访，推广台州经验，会同有关部门进一步做好相关工作。

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